Tabela Price x SAC: qual a diferença?
Price tem parcelas iguais; no SAC elas começam mais altas e caem. Veja como isso muda os juros com um exemplo hipotético.
A diferença entre Tabela Price e SAC está na forma de devolver o dinheiro emprestado. Na Price, todas as parcelas têm o mesmo valor. No SAC (Sistema de Amortização Constante), você devolve a mesma fatia do principal todo mês, então as parcelas começam mais altas e diminuem com o tempo. Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC costuma gerar menos juros no total, mas exige uma parcela inicial maior.
Dois conceitos para entender antes
Toda parcela tem duas partes:
- Juros: a remuneração sobre o saldo que você ainda deve.
- Amortização: a parte que efetivamente reduz a dívida.
Os juros de cada mês são calculados sobre o saldo devedor. Quanto mais rápido o saldo cai, menos juros você paga nos meses seguintes. É exatamente aí que Price e SAC se diferenciam.
Como funciona a Tabela Price
Na Price, a parcela é calculada para ser constante do início ao fim:
PMT = PV × i × (1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1)
Onde PV é o valor financiado, i é a taxa mensal e n é o número de parcelas.
Como a parcela é fixa e os juros do começo são maiores (o saldo ainda é alto), a amortização começa pequena e vai crescendo. Nas primeiras parcelas, boa parte do que você paga é juro. Esse é o sistema mais comum em financiamento de veículos, e é o que usamos no simulador de financiamento.
Como funciona o SAC
No SAC, a amortização é fixa:
A = PV ÷ n
Os juros de cada mês são juros_k = saldo_anterior × i, e a parcela é parcela_k = A + juros_k. Como o saldo cai sempre na mesma velocidade, os juros diminuem mês a mês e a parcela também.
Nem toda operação de veículo oferece SAC. Muitas propostas automotivas são feitas apenas em parcelas fixas. Se o sistema de amortização for importante para você, pergunte qual é usado e se há alternativa.
Exemplo hipotético
Valores hipotéticos: R$ 60.000,00 financiados a 1,49% a.m. em 36 parcelas.
| Item | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 2.165,53 | R$ 2.560,67 |
| Última parcela | R$ 2.165,53 | R$ 1.691,50 |
| Total de juros | R$ 17.959,21 | R$ 16.539,00 |
| Total pago | R$ 77.959,21 | R$ 76.539,00 |
Primeiros meses, lado a lado:
| Mês | Price: juros | Price: amortização | SAC: juros | SAC: amortização |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 894,00 | R$ 1.271,53 | R$ 894,00 | R$ 1.666,67 |
| 2 | R$ 875,05 | R$ 1.290,48 | R$ 869,17 | R$ 1.666,67 |
| 3 | R$ 855,83 | R$ 1.309,71 | R$ 844,33 | R$ 1.666,67 |
No primeiro mês os juros são iguais, porque o saldo é o mesmo. A diferença está na amortização: o SAC abate R$ 1.666,67 do saldo, a Price abate R$ 1.271,53. A partir daí, os juros do SAC ficam menores.
A parcela do SAC é maior que a da Price até o 16º mês. A partir do 17º (R$ 2.163,33), passa a ser menor. No fim, o SAC custa R$ 1.420,21 a menos em juros.
Totais calculados sem arredondar as parcelas mês a mês.
Por que o SAC paga menos juros?
Não é porque a taxa é diferente: no exemplo, ela é a mesma. É porque, no SAC, você devolve o principal mais rápido no início. Com saldo menor, a mesma taxa incide sobre uma base menor. Na Price, o saldo cai devagar no começo e você paga juros sobre um valor maior por mais tempo.
Isso também significa que comparar o total de juros entre os dois sistemas não é comparar “barato” com “caro” de forma isolada. Você está escolhendo quando devolver o dinheiro. Quem devolve antes paga menos juros.
Vantagens e cuidados de cada sistema
Tabela Price
- Parcela previsível, mais fácil de encaixar no orçamento.
- Parcela inicial menor que a do SAC, para o mesmo valor, taxa e prazo.
- Mais juros no total, porque o saldo cai mais devagar no início.
SAC
- Menos juros no total, com a mesma taxa e prazo.
- Parcelas decrescentes: o orçamento fica mais folgado com o tempo.
- Primeira parcela mais alta, que precisa caber no seu orçamento hoje.
Como escolher
A pergunta mais útil não é “qual é melhor”, e sim: a primeira parcela do SAC cabe com folga no meu orçamento? Se cabe, ele tende a reduzir o custo total. Se não cabe, a Price pode ser a forma viável, e você pode buscar reduzir juros por outros caminhos, como uma entrada maior (veja quanto dar de entrada) ou antecipar parcelas quando sobrar dinheiro.
Também vale considerar o prazo. Em qualquer sistema, prazos mais longos aumentam os juros totais quando a taxa é positiva. O guia sobre financiar em 24, 36, 48 ou 60 vezes mostra esse efeito.
Por fim, os números deste guia comparam só juros e amortização. O custo efetivo da operação inclui tarifas, tributos e outros encargos, e o CET oficial vem na proposta da instituição.
Perguntas frequentes
Qual sistema é mais usado no financiamento de carro?
A parcela fixa, calculada pela Tabela Price, é a forma mais comum nas propostas de veículos. Nem toda instituição oferece SAC para operações automotivas, então confirme na proposta qual sistema está sendo usado.
O SAC tem taxa de juros menor que a Price?
Não necessariamente. Com a mesma taxa, o SAC gera menos juros porque o saldo devedor cai mais rápido. A taxa em si depende da proposta que você receber.
Antecipar parcelas funciona nos dois sistemas?
A lógica é a mesma: o valor extra abate o saldo devedor e reduz os juros futuros. O efeito exato depende das regras do contrato e da forma de abatimento, reduzindo prazo ou parcela.
A primeira parcela do SAC é sempre mais alta?
Com mesmo valor, taxa positiva e mesmo prazo, sim. A primeira parcela do SAC soma a amortização fixa com os juros sobre o saldo inteiro, e por isso fica acima da parcela da Price.