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Simular financiamento

Calculadora de CET estimado de financiamento

Revisado em

A taxa de juros não mostra tudo o que você paga num financiamento. Tarifas, tributos e outros custos cobrados na contratação aumentam o custo real. Esta calculadora estima esse custo efetivo a partir dos valores que você informa: quanto recebe de fato, qual é a parcela, em quantas vezes e quais custos foram pagos ou descontados.

Importante: o CET oficial é calculado e informado pela instituição financeira na proposta e no contrato. O resultado daqui é uma estimativa feita com os seus números, útil para entender e conferir, não para substituir o documento oficial.

Exemplo hipotético Os campos vêm com valores de exemplo. Substitua pelos números do seu caso.

Exemplo hipotético. Use a parcela informada na proposta.

Exemplo hipotético. Só inclua custos pagos fora das parcelas.

Resultado da simulação

Exemplo hipotético

Ative o JavaScript do navegador para ver o resultado. O cálculo é feito no seu próprio aparelho.

Simulação estimada para fins informativos. Não constitui proposta, oferta, aprovação de crédito ou condição garantida por instituição financeira.

O que o resultado mostra

  • CET mensal estimado: a taxa mensal que iguala o valor que você efetivamente recebeu às parcelas que vai pagar.
  • CET anual estimado: a mesma taxa convertida para o ano por juros compostos.
  • Comparação com a taxa de juros: quanto os custos extras pesam além dos juros.

Se não houver custo nenhum além dos juros, o CET estimado fica igual à taxa de juros. Quanto mais custos, maior a distância entre os dois.

Os campos vêm com o exemplo hipotético usado em todo o site (R$ 80.000 financiados, 48 parcelas, 1,49% a.m.). Informe as tarifas e os custos da sua proposta para ver o efeito.

Como funciona a fórmula

A calculadora monta o fluxo de caixa da operação do seu ponto de vista:

  • Entrada de dinheiro (mês 0): valor financiado menos os custos pagos ou descontados na contratação. É o valor líquido recebido.
  • Saídas (meses 1 a n): as parcelas.

Depois, encontra a taxa mensal que faz o valor presente das parcelas ser exatamente igual ao valor líquido recebido. Essa é a taxa interna de retorno (TIR) da operação:

valor líquido = PMT × (1 − (1+TIR)^−n) ÷ TIR

Não existe fórmula fechada para isolar a TIR, então a ferramenta a encontra por aproximações sucessivas. Por fim, anualiza:

CET anual estimado = (1 + TIR mensal)^12 − 1

A lógica é simples: se você recebe menos dinheiro e paga as mesmas parcelas, o custo efetivo é maior do que a taxa de juros nominal da proposta.

Exemplo

Exemplo hipotético

Valor financiado de R$ 80.000, 48 parcelas a 1,49% a.m. (taxa ilustrativa). Parcela: R$ 2.344,99.

Cenário 1: sem custos extras. Valor líquido recebido = R$ 80.000. CET estimado = 1,49% a.m., ou 19,42% a.a. Igual à taxa de juros.

Cenário 2: R$ 1.500 em custos pagos na contratação (por exemplo, R$ 800 de tarifa e R$ 700 de outros custos). O valor líquido cai para R$ 78.500, mas a parcela continua R$ 2.344,99.

  • CET mensal estimado: 1,58% a.m.
  • CET anual estimado: 20,68% a.a.
  • Taxa de juros anual equivalente: 19,42% a.a.

Cenário 3: os mesmos R$ 1.500 financiados junto. O valor financiado sobe para R$ 81.500 e a parcela vai para R$ 2.388,96, mas você recebe líquido R$ 80.000. CET estimado: 1,58% a.m., ou 20,66% a.a.

Nos dois últimos cenários, a taxa de juros é a mesma, mas o custo efetivo sobe mais de um ponto percentual ao ano. É por isso que comparar propostas só pela taxa de juros pode enganar.

Quando usar

  • Você recebeu uma proposta com tarifas e quer entender quanto elas pesam no custo.
  • Duas propostas têm taxas de juros parecidas, mas custos de contratação diferentes.
  • Você quer conferir, de forma aproximada, se o CET informado na proposta é coerente com os valores apresentados.

Se você só precisa da parcela a partir da taxa, use a calculadora de financiamento de veículo. Para entender o conceito em mais detalhe, leia o guia o que é CET no financiamento.

Limitações

  • Não é o CET oficial. O CET que vale é o informado pela instituição na proposta e no contrato, calculado segundo as regras aplicáveis e com as datas exatas de cada pagamento.
  • A estimativa só considera os custos que você digitar. Se algum custo ficar de fora, o resultado sai mais baixo do que o real.
  • O cálculo supõe parcelas mensais iguais e intervalos regulares. Datas de vencimento diferentes, carência ou parcelas intermediárias mudam o resultado.
  • A ferramenta não calcula IOF nem tarifas automaticamente. Use os valores da proposta.
  • Resultado informativo; não constitui proposta, oferta ou aprovação de crédito.

Perguntas frequentes

O que é CET?

É o Custo Efetivo Total: a taxa que representa o custo completo do financiamento, incluindo juros, tarifas, tributos e outros encargos da operação. Ele é expresso em percentual ao mês e ao ano.

O resultado desta calculadora é o CET oficial?

Não. É uma estimativa a partir dos fluxos que você informa. O CET oficial é calculado e informado pela instituição financeira na proposta e no contrato.

Por que o CET é maior que a taxa de juros?

Porque inclui custos que não fazem parte dos juros. Quando esses custos são pagos ou descontados na contratação, você recebe menos dinheiro e paga as mesmas parcelas, o que eleva o custo efetivo.

Quais custos devo incluir?

Os que constam na proposta e que você vai pagar ou ter descontados na contratação, como tarifas, tributos e outros encargos. Se algum deles for financiado junto, informe o valor financiado total e o valor líquido que você efetivamente recebe.

Como comparar propostas pelo CET?

Compare os CETs na mesma unidade (ambos mensais ou ambos anuais). Com prazos e valores parecidos, o menor CET indica a operação mais barata. Para converter taxas, use o conversor de taxa mensal e anual.

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