Conversor de taxa de juros mensal e anual
Para transformar uma taxa mensal em anual (ou o contrário), não basta multiplicar ou dividir por 12. Juros de financiamento são compostos: os juros de um mês passam a render juros nos meses seguintes. Este conversor faz a conta pela taxa efetiva, que é a forma correta de comparar propostas.
Informe a taxa que você tem, escolha se ela é mensal ou anual, e veja a equivalente. O campo vem preenchido com um exemplo hipotético de 1,49% a.m.
Resultado da simulação
Exemplo hipotéticoAtive o JavaScript do navegador para ver o resultado. O cálculo é feito no seu próprio aparelho.
Simulação estimada para fins informativos. Não constitui proposta, oferta, aprovação de crédito ou condição garantida por instituição financeira.
O que o resultado mostra
- Taxa mensal efetiva: quanto os juros representam a cada mês.
- Taxa anual efetiva equivalente: o crescimento acumulado em 12 meses com a mesma taxa mensal.
As duas taxas descrevem o mesmo custo. Elas são só formas diferentes de expressar os juros, e a conversão permite colocar propostas lado a lado na mesma unidade.
Como funciona a fórmula
De mensal para anual:
taxa anual = (1 + taxa mensal)^12 − 1
De anual para mensal:
taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1
As taxas entram na fórmula em decimal: 1,49% vira 0,0149. O resultado sai em decimal e é convertido de volta para percentual.
Por que não se multiplica por 12
Multiplicar por 12 seria correto só se os juros fossem simples, isto é, se incidissem sempre sobre o valor original. No financiamento, os juros de cada mês são calculados sobre o saldo, e o saldo inclui os juros que ainda não foram pagos. É o efeito “juros sobre juros”.
Veja o que acontece com R$ 100 a 1,49% a.m.:
- Mês 0: R$ 100,00
- Mês 1: R$ 101,49
- Mês 2: R$ 103,00
- Mês 3: R$ 104,54
- Mês 12: R$ 119,42
No segundo mês, o juro já não é R$ 1,49, e sim 1,49% sobre R$ 101,49. Ao fim de um ano, o crescimento é de 19,42%, não de 17,88% (que seria 1,49 × 12).
O erro também acontece no sentido inverso. Dividir uma taxa anual por 12 dá uma taxa mensal maior do que a correta. Por exemplo, 19,42% ÷ 12 dá cerca de 1,62%, quando a mensal equivalente é 1,49%. Usar essa taxa errada na calculadora de financiamento superestimaria a parcela.
Exemplo
Exemplo hipotético
Taxas ilustrativas, convertidas pela fórmula de juros compostos.
| Taxa mensal | Anual efetiva | Mensal × 12 (incorreto) |
|---|---|---|
| 1,00% a.m. | 12,68% a.a. | 12,00% |
| 1,29% a.m. | 16,63% a.a. | 15,48% |
| 1,49% a.m. | 19,42% a.a. | 17,88% |
| 1,99% a.m. | 26,68% a.a. | 23,88% |
E no sentido inverso:
| Taxa anual | Mensal equivalente |
|---|---|
| 12,00% a.a. | 0,95% a.m. |
| 18,00% a.a. | 1,39% a.m. |
| 20,00% a.a. | 1,53% a.m. |
| 25,00% a.a. | 1,88% a.m. |
Note que a diferença entre a conta certa e a multiplicação simples cresce à medida que a taxa sobe. Com taxas mais altas, o efeito dos juros compostos pesa mais.
Quando usar
- Uma proposta informa a taxa mensal e outra informa a anual, e você quer compará-las.
- Você tem a taxa anual e precisa da mensal para simular a parcela.
- Você quer entender o que significa, em um ano, uma taxa mensal que parece pequena.
Depois de converter, use a taxa mensal no simulador de financiamento de veículo. Se a proposta já traz o Custo Efetivo Total, lembre que ele inclui mais do que juros; para estimar esse custo a partir dos fluxos, use a calculadora de CET estimado.
Limitações
- O conversor trata taxas efetivas. Algumas taxas são apresentadas como nominais (por exemplo, “12% ao ano capitalizados mensalmente”); nesse caso, a taxa mensal é a nominal dividida pelo número de períodos, e só então se calcula a anual efetiva. Na dúvida, confira na proposta como a taxa é expressa.
- A conversão vale para a taxa de juros. Não inclui tarifas, tributos ou seguros, que entram no CET.
- O resultado é informativo e não representa taxa oferecida por nenhuma instituição.
Perguntas frequentes
Como transformar taxa mensal em anual?
Some 1 à taxa mensal em decimal, eleve à 12ª potência e subtraia 1. Com 1,49% a.m.: (1,0149)^12 − 1 = 0,1942, ou 19,42% a.a.
Como transformar taxa anual em mensal?
Some 1 à taxa anual em decimal, eleve a 1/12 e subtraia 1. Com 20% a.a.: (1,20)^(1/12) − 1 ≈ 0,0153, ou 1,53% a.m.
Por que a taxa anual é maior que a mensal vezes 12?
Porque os juros são compostos: os juros de cada mês passam a fazer parte do saldo e geram novos juros nos meses seguintes.
Taxa de juros e CET são a mesma coisa?
Não. A taxa de juros remunera o dinheiro emprestado. O CET soma juros, tarifas, tributos e outros encargos da operação e por isso costuma ser maior. O CET oficial é informado pela instituição na proposta.
Qual taxa uso para comparar propostas?
Compare as duas na mesma unidade (ambas mensais ou ambas anuais efetivas) e, sempre que possível, compare também o CET de cada proposta, que reflete o custo completo.