O que é CET no financiamento e por que ele importa?
O CET junta juros, tarifas e outros encargos em uma única taxa. Veja por que ele é a melhor base para comparar propostas.
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que mostra quanto o financiamento custa de verdade, somando juros, tarifas, tributos e outros encargos cobrados na operação. Ele importa porque duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter custos finais diferentes, e é o CET que revela essa diferença. Para comparar propostas, compare o CET de cada uma, no mesmo prazo e para o mesmo valor.
O CET oficial é informado pela instituição financeira na proposta e no contrato. Se você quer entender o efeito dos custos nos seus números, a calculadora de CET estimado faz uma estimativa a partir dos fluxos que você informar.
O que entra no CET
O CET considera tudo o que você paga para obter o crédito, por exemplo:
- juros do financiamento;
- tarifas cobradas na contratação, como cadastro ou avaliação do bem, quando houver;
- tributos incidentes sobre a operação;
- registro de contrato e outras despesas cobradas pela instituição;
- seguros ou serviços contratados junto com o financiamento, quando fazem parte da operação.
Quais itens existem e quanto custam varia conforme a instituição e o contrato. A proposta deve detalhar cada um.
Por que o CET é maior que a taxa de juros
A taxa de juros mede só o preço do dinheiro emprestado. O CET mede o custo total do crédito em relação ao dinheiro que de fato serviu para pagar o carro.
Quando há custos na contratação, acontece uma de duas coisas: ou eles são pagos à parte, ou são incluídos no valor financiado. Nos dois casos, o dinheiro que efetivamente vai para a compra é menor do que o compromisso que você assume. Pagar a mesma parcela por um valor líquido menor equivale a pagar uma taxa maior. É isso que o CET captura.
Como o CET é calculado
A ideia é encontrar a taxa mensal que iguala o valor líquido recebido ao valor presente de todas as parcelas. Tecnicamente, é a taxa interna de retorno (TIR) dos fluxos da operação:
- entrada de dinheiro: valor financiado menos os custos pagos ou descontados na contratação;
- saídas: cada parcela, no seu vencimento.
Depois, a taxa mensal encontrada é anualizada com juros compostos:
CET anual = (1 + taxa mensal)^12 − 1
Na calculadora do AutoCredito, essa taxa é encontrada por aproximação numérica. O resultado é uma estimativa baseada nos números que você informa; ele pode diferir do CET oficial por causa de datas exatas, forma de cobrança de tributos e outros detalhes do contrato. As fórmulas estão na página de metodologia.
Exemplo hipotético
Financiamento de R$ 50.000,00 em 48 parcelas, taxa de juros de 1,70% a.m. (equivalente a 22,42% a.a.), Tabela Price. Dentro dos R$ 50.000,00 estão R$ 1.500,00 em custos da contratação.
- Parcela estimada: R$ 1.532,19
- Total pago nas parcelas: R$ 73.545,33
- Valor líquido que vai para a compra: R$ 48.500,00
Qual taxa faz 48 parcelas de R$ 1.532,19 equivalerem a R$ 48.500,00 hoje? Cerca de 1,85% a.m., que anualizada dá um CET estimado de 24,55% a.a.
Ou seja, a taxa de juros é de 22,42% a.a., mas o custo efetivo, considerando os R$ 1.500,00, fica em torno de 24,55% a.a. Valores hipotéticos; o CET oficial da sua operação é o que consta na proposta.
Como usar o CET para comparar propostas
- Peça o CET por escrito em cada proposta, junto com a taxa de juros, o valor financiado e o prazo.
- Compare propostas equivalentes: mesmo valor, mesmo prazo, mesma entrada. Se algo for diferente, a comparação fica distorcida.
- Use a mesma base: CET mensal com CET mensal, anual com anual. Se precisar converter, veja juros mensal e anual.
- Olhe a diferença entre taxa de juros e CET. Uma distância grande indica custos relevantes; pergunte quais são e se algum é opcional.
- Confira o custo total em reais. O CET é uma taxa; o custo total do financiamento mostra quanto sai do seu bolso.
Cuidados comuns
- Não compare taxa de juros de uma proposta com CET de outra. São medidas diferentes.
- Serviços opcionais aumentam o CET. Se um serviço for incluído no financiamento, pergunte se ele é obrigatório e qual o efeito no custo final.
- Prazo afeta o CET. Custos fixos diluídos em mais parcelas pesam menos na taxa, mas o total de juros cresce. Compare também o total pago, como mostra o guia sobre 24, 36, 48 ou 60 parcelas.
- Estimativa não substitui o documento. Use a calculadora para entender e conferir, mas decida com base no CET informado pela instituição.
Checklist rápido
- Tenho o CET (mensal e anual) de cada proposta?
- As propostas têm o mesmo valor financiado e o mesmo prazo?
- Sei quais custos estão incluídos e quais são opcionais?
- Comparei o custo total em reais, além da taxa?
- Li o contrato antes de assinar?
Perguntas frequentes
CET e taxa de juros são a mesma coisa?
Não. A taxa de juros mede só o custo do dinheiro emprestado. O CET inclui juros e os demais encargos da operação, por isso costuma ser maior.
Onde encontro o CET oficial?
Na proposta e no contrato do financiamento, informados pela instituição. Se não estiver claro, peça o valor antes de assinar.
A calculadora de CET do AutoCredito dá o CET oficial?
Não. Ela dá uma estimativa a partir dos valores que você informa. O CET oficial é sempre o da instituição.
Se o CET for igual em duas propostas, elas custam o mesmo?
Para o mesmo valor financiado e o mesmo prazo, o custo tende a ser muito parecido. Se valor ou prazo forem diferentes, compare também o total pago em reais.
Revisado em 12/10/2026.